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常见个人房屋保险

传统的房主保险有四种类型:HO-1、HO-2、HO-3 和 HO-5。每种保单提供不同程度的保障,通常保障更全面的计划价格也更高。HO-1 保单提供最低的保障,而 HO-5 保单则是提供最多保障的类型,涵盖最广泛的风险。然而,每种保险类型通常都有对房屋的要求。

其中最常见的是 HO-2 和 HO-3,但是,HO-3 提供的保障范围更广泛,通常被视为更全面和优选的选择。

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什么是 HO-2 保险?

HO-2 保单是 HO-1 的升级版,提供比 HO-1 更多的保障,但相比于最常见的 HO-3 保单,保障仍然较少。HO-2 保险包括以下标准保障内容:

  • 房屋结构保障:涵盖房屋本体的结构,如屋顶、墙壁、基础以及任何附加的部分,如露台或车库。

  • 附加结构保障:涵盖独立结构,如棚屋、围栏、独立车库和地下游泳池。

  • 个人财产保障:涵盖你的个人物品,如衣物、家具和电子产品。

  • 责任保障:如果你因某些事故或损坏他人财产而被判定负有责任,此项保障为你提供财务保护。

  • 临时居住费用保障:如果由于保险范围内的损失导致你的房屋无法居住,这项保障会提供临时居住费用。

 

 

 

 

 

HO-2 保险保障内容

HO-2 保单通常列出 16 种Named Perils列明灾难,包括:

  1. 火灾和闪电

  2. 风暴和冰雹

  3. 爆炸

  4. 暴动和民事骚乱

  5. 飞机造成的损坏

  6. 车辆造成的损坏

  7. 烟雾

  8. 蓄意破坏

  9. 盗窃

  10. 火山爆发

  11. 坠落物体

  12. 由于冰雪或冻雨造成的损坏

  13. 家用电器或水管、暖气、空调或喷淋系统的水或蒸汽意外泄漏

  14. 蒸汽或热水加热系统、空调或喷淋系统的突然和意外破裂、开裂、燃烧或膨胀

  15. 家用电器或水管、暖气、空调或喷淋系统的突然和意外冻结

  16. 人工生成的电流造成的突然和意外损坏

 

 

 

HO-2 保险不包括哪些内容?

像大多数房主保险一样,HO-2 保险通常不包括洪水和地震造成的损害。其他常见的除外项包括:

  • 由污水或排水系统倒灌引起的水损害

  • 核事故

  • 战争行为

  • 泥石流和滑坡

  • 塌陷

  • 霉菌

  • 垃圾害虫(如老鼠或白蚁)

  • 宠物造成的财产损害

  • 电力中断

  • 因疏于维护而导致的损害

  • 蓄意造成的损害

一些房主保险供应商提供附加保障的选项,可以通过附加条款(也叫做扩展保障)来增加保单内容。例如,你可能可以添加霉菌损害或污水倒灌损害的保障。洪水和地震损害的保障也可以通过附加条款加入,如果提供的话,或者你可能需要购买单独的保单来保障这些损失。

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什么是 HO-3 保险?

HO-3 保险是美国最常见的房屋保险类型之一,适用于大多数房主。该保险涵盖房屋结构、个人财产以及责任保险,以防止因特定风险造成的损失。HO-3 保险,也称为“特殊形式房主保险”,对房屋结构采用“开放灾难”Open Perils保障,即除非保单明确列出排除项,否则房屋结构均受保护。

1. 房屋主体保险

HO-3 保险为您的房屋及附属建筑提供保障,最高可赔偿至保单规定的重建成本。请注意,房屋的市场价值与重建成本不同,市场价值包含土地价值,而重建成本仅用于重建房屋本身。

2. 其他建筑物保险

独立车库、围栏等非附属建筑通常可获得相当于房屋主体保险 10% 限额的保障。

3. 个人责任保险

如果您因房屋相关事故导致他人财产损失或人身伤害,责任保险可为您提供经济保护。建议设定较高的责任保险限额,以更好地保护您的资产。

4. 个人财产保险

HO-3 保险对个人财产提供“列明灾难 Named Perils”保障,即财产仅在特定列出的风险情况下受到保护。

理赔方式:

  • 实际现金价值(ACV):计算折旧后赔付。

  • 重置成本(RCV):不考虑折旧,按照当前市场价格赔付。

部分贵重物品的保额限制:

  • 现金、贵金属、硬币:$200

  • 珠宝、手表、毛皮(仅限盗窃):$1,500

  • 水上器具、拖车(仅限盗窃):$1,500

  • 枪支:$2,500

  • 银器:$2,500

  • 商业财产(住宅内):$2,500

  • 商业财产(住宅外):$500

若物品价值超过限额,可选择附加“个人财产补充保险”或“特定物品保险”。

5. 额外生活费用保险

如果因保险范围内的损害导致住所无法居住,该保险将报销额外住宿、餐饮等必要开支。

6. 医疗费用保险

若访客在您的房屋内受伤,该保险可支付相关医疗费用,包括:

  • 医疗和手术费用

  • X 光检查

  • 牙科治疗

  • 救护车及住院费用

  • 护理费用

  • 假肢设备

  • 丧葬费用

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

HO-3 保险保障内容

房屋结构( 开放灾难Open Perils)适用于所有非排除项的风险。

个人财产(列明灾难 Named Perils)以下 16 种常见风险受保:

  • 火灾、雷击

  • 风暴、冰雹

  • 飞机、汽车造成的损坏

  • 爆炸、骚乱

  • 盗窃、故意破坏

  • 雪、冰重压损坏

  • 管道、暖气系统漏水

  • 水箱爆裂

  • 供电系统损坏

  • 冻裂的管道

 

 

 

 

 

 

HO-3 保险不包括哪些内容?

尽管 HO-3 保险提供广泛的房屋保障,但个人财产仅在特定风险情况下受保,且以下情况不受保障:

  • 洪水(需购买洪水保险)

  • 飓风

  • 霉菌(部分保险公司可提供附加保障)

  • 空置房屋的故意破坏

  • 正常磨损、老化

  • 宠物造成的损害

  • 地震(可通过附加保险获得保障)

  • 政府行为、建筑法规执行

  • 故意破坏、疏忽

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HO-2 与 HO-3 保险的区别

大多数房主保险保单的主要区别不在于它们保障的内容,而在于它们如何保障你的房产。在房屋保险中,意外损坏事件被称为 灾难。不同的房主保险政策以不同方式提供保障,要么是 列明灾难(Named Perils) 方式,要么是 开放灾难(Open Perils) 方式。通常,列明灾难方式仅涵盖保单中明确列出的灾难风险,如火灾或风暴。而开放灾难保单则为你提供更广泛的保障,除非该灾难被明确列为除外条款(如洪水或地震损害),否则都会被保障。

 

HO-2 保险政策以 列明灾难 方式为房主提供保障。这意味着,保单只会覆盖由保单中明确列出的灾难事件造成的房屋、附加结构和个人财产损坏。如果房屋损坏是由没有列出的事件造成的,那么将不予赔偿。而 HO-3 保单则提供更广泛的保障,对房屋和其他结构采用 开放灾难 保障方式:此外,大多数 HO-3 房主保险通常会包括一定程度的医疗支付保障,这对于客人在你家中受伤时非常有用。而 HO-2 保单通常不包括此类保障。

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选择 HO-2、HO-3 保险时的注意事项

不同保险公司的保障范围和价格可能有所不同,建议多方比较,选择最适合您的方案。

点击了解:「房屋保险」Home Insurance购买指南

 

您也可以前往美国保险协会官网(NAIC)了解更多官方关于房屋保险信息

立即咨询四季保险

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