
什么是 HO-2 保险?
HO-2 保单是 HO-1 的升级版,提供比 HO-1 更多的保障,但相比于最常见的 HO-3 保单,保障仍然较少。HO-2 保险包括以下标准保障内容:
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房屋结构保障:涵盖房屋本体的结构,如屋顶、墙壁、基础以及任何附加的部分,如露台或车库。
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附加结构保障:涵盖独立结构,如棚屋、围栏、独立车库和地下游泳池。
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个人财产保障:涵盖你的个人物品,如衣物、家具和电子产品。
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责任保障:如果你因某些事故或损坏他人财产而被判定负有责任,此项保障为你提供财务保护。
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临时居住费用保障:如果由于保险范围内的损失导致你的房屋无法居住,这项保障会提供临时居住费用。
HO-2 保险保障内容
HO-2 保单通常列出 16 种Named Perils列明灾难,包括:
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火灾和闪电
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风暴和冰雹
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爆炸
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暴动和民事骚乱
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飞机造成的损坏
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车辆造成的损坏
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烟雾
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蓄意破坏
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盗窃
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火山爆发
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坠落物体
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由于冰雪或冻雨造成的损坏
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家用电器或水管、暖气、空调或喷淋系统的水或蒸汽意外泄漏
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蒸汽或热水加热系统、空调或喷淋系统的突然和意外破裂、开裂、燃烧或膨胀
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家用电器或水管、暖气、空调或喷淋系统的突然和意外冻结
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人工生成的电流造成的突然和意外损坏
HO-2 保险不包括哪些内容?
像大多数房主保险一样,HO-2 保险通常不包括洪水和地震造成的损害。其他常见的除外项包括:
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由污水或排水系统倒灌引起的水损害
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核事故
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战争行为
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泥石流和滑坡
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塌陷
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霉菌
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垃圾害虫(如老鼠或白蚁)
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宠物造成的财产损害
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电力中断
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因疏于维护而导致的损害
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蓄意造成的损害
一些房主保险供应商提供附加保障的选项,可以通过附加条款(也叫做扩展保障)来增加保单内容。例如,你可能可以添加霉菌损害或污水倒灌损害的保障。洪水和地震损害的保障也可以通过附加条款加入,如果提供的话,或者你可能需要购买单独的保单来保障这些损失。



什么是 HO-3 保险?
HO-3 保险是美国最常见的房屋保险类型之一,适用于大多数房主。该保险涵盖房屋结构、个人财产以及责任保险,以防止因特定风险造成的损失。HO-3 保险,也称为“特殊形式房主保险”,对房屋结构采用“开放灾难”Open Perils保障,即除非保单明确列出排除项,否则房屋结构均受保护。
1. 房屋主体保险
HO-3 保险为您的房屋及附属建筑提供保障,最高可赔偿至保单规定的重建成本。请注意,房屋的市场价值与重建成本不同,市场价值包含土地价值,而重建成本仅用于重建房屋本身。
2. 其他建筑物保险
独立车库、围栏等非附属建筑通常可获得相当于房屋主体保险 10% 限额的保障。
3. 个人责任保险
如果您因房屋相关事故导致他人财产损失或人身伤害,责任保险可为您提供经济保护。建议设定较高的责任保险限额,以更好地保护您的资产。
4. 个人财产保险
HO-3 保险对个人财产提供“列明灾难 Named Perils”保障,即财产仅在特定列出的风险情况下受到保护。
理赔方式:
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实际现金价值(ACV):计算折旧后赔付。
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重置成本(RCV):不考虑折旧,按照当前市场价格赔付。
部分贵重物品的保额限制:
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现金、贵金属、硬币:$200
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珠宝、手表、毛皮(仅限盗窃):$1,500
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水上器具、拖车(仅限盗窃):$1,500
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枪支:$2,500
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银器:$2,500
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商业财产(住宅内):$2,500
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商业财产(住宅外):$500
若物品价值超过限额,可选择附加“个人财产补充保险”或“特定物品保险”。
5. 额外生活费用保险
如果因保险范围内的损害导致住所无法居住,该保险将报销额外住宿、餐饮等必要开支。
6. 医疗费用保险
若访客在您的房屋内受伤,该保险可支付相关医疗费用,包括:
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医疗和手术费用
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X 光检查
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牙科治疗
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救护车及住院费用
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护理费用
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假肢设备
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丧葬费用
HO-3 保险保障内容
房屋结构( 开放灾难Open Perils)适用于所有非排除项的风险。
个人财产(列明灾难 Named Perils)以下 16 种常见风险受保:
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火灾、雷击
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风暴、冰雹
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飞机、汽车造成的损坏
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爆炸、骚乱
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盗窃、故意破坏
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雪、冰重压损坏
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管道、暖气系统漏水
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水箱爆裂
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供电系统损坏
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冻裂的管道
HO-3 保险不包括哪些内容?
尽管 HO-3 保险提供广泛的房屋保障,但个人财产仅在特定风险情况下受保,且以下情况不受保障:
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洪水(需购买洪水保险)
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飓风
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霉菌(部分保险公司可提供附加保障)
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空置房屋的故意破坏
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正常磨损、老化
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宠物造成的损害
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地震(可通过附加保险获得保障)
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政府行为、建筑法规执行
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故意破坏、疏忽



HO-2 与 HO-3 保险的区别
大多数房主保险保单的主要区别不在于它们保障的内容,而在于它们如何保障你的房产。在房屋保险中,意外损坏事件被称为 灾难。不同的房主保险政策以不同方式提供保障,要么是 列明灾难(Named Perils) 方式,要么是 开放灾难(Open Perils) 方式。通常,列明灾难方式仅涵盖保单中明确列出的灾难风险,如火灾或风暴。而开放灾难保单则为你提供更广泛的保障,除非该灾难被明确列为除外条款(如洪水或地震损害),否则都会被保障。
HO-2 保险政策以 列明灾难 方式为房主提供保障。这意味着,保单只会覆盖由保单中明确列出的灾难事件造成的房屋、附加结构和个人财产损坏。如果房屋损坏是由没有列出的事件造成的,那么将不予赔偿。而 HO-3 保单则提供更广泛的保障,对房屋和其他结构采用 开放灾难 保障方式:此外,大多数 HO-3 房主保险通常会包括一定程度的医疗支付保障,这对于客人在你家中受伤时非常有用。而 HO-2 保单通常不包括此类保障。

选择 HO-2、HO-3 保险时的注意事项
不同保险公司的保障范围和价格可能有所不同,建议多方比较,选择最适合您的方案。
您也可以前往美国保险协会官网(NAIC)了解更多官方关于房屋保险信息
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